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卡債族自救別找黃牛　北市府提供法律諮詢

依據立法院三讀通過的消費者債務清理條例，卡債族可透過協商、調解、更生及清算等多種管道，解決債務問題。不過，多數有卡債困擾的人，常因法律高雄機車借款觀念不足，而錯失自救機會，讓卡債越滾越大。

法扶基金會統計，近3年來因卡債而自殺的新聞高達19件，還未包括未知的黑數。為避免父母身負卡債，攜子自殺的悲劇重演，法扶基金會向各縣市政府請命，許多債務人因不知法律協助管道，錯失債務協商、調解、更生或清算等方式，重新迎向光明人生的機會。
　　
繼高雄市府、台中市府與法扶基金會合作後，台北市政府也跟進。即日起於每週一、三、五提供面對面法律諮詢，並且將於7至9月間辦理三場債務人說明會，由專業律師解說，透過法律途徑處理債務問題，並有分組討論及諮詢，提供有債務問題的民眾相關協助。
　　
台北市副市長周麗芳表示，全台約有80至100萬人有卡債問題高雄機車借款，但透過法院解決卡債的問題卻僅有不到10％。法務局與法律扶助基金會等單位合作，每週一、三、五上午於台北市府1樓法律諮詢櫃台，提供債務法律諮詢服務，以協助卡債族度過難關。
　　
另外，7月18日、8月1日和9月19日下午2至5時將於萬華、士林、大安區各辦一場債務人說明會。由律師介紹《消費者債務清理條例》、分享個案經驗，鼓勵有卡債問題的民眾積極面對，千萬別碰卡債「黃牛」。
　　
消費者債務清理條例已於97年4月11日正式實施，消債條例並不是讓債務人欠錢不還，而是讓因為負債超過資產或是以債養債、入不敷出，甚至是被人詐騙等民眾，都可以透過消債條例解決債務問題。結合貸款、年金、信託 臺企銀攻安老 獨居老人無憂

「以房養老」貸款掀熱潮，包括臺灣企銀等公股銀行目前均已開辦該業務。臺灣企銀統計，自今年3月開辦以房養老的「安老快活」高雄機車借款專案，從洽談、估價到撥貸，僅一個多月時間，實際撥款金額已有5件，金額合計6,880萬元高雄機車借款，顯示臺企銀推出這種不因失智、失能而停止年金給付的以房養老產品受歡迎。

臺灣企銀表示，臺灣將步入高齡化、少子化社會，當老人退休後無子女或子女已各自成家，可透過以房養老貸款達成自給自足、在宅安老的目的，因應高齡化社會現象，以房養老貸款的市場需求將逐漸增加。

以房養老貸款是指民眾將房屋抵押給銀行，由銀行每月支付一筆金錢給借款人，類似年金的概念，或貸款金額一次購買年金保險，由保險公司按期給付年金，讓退休後失去收入的民眾，每月仍有一筆金錢可以花用，維持退休前的生活品質。民眾死亡後，由繼承人高雄機車借款清償貸款，或由銀行處分房屋償還本息。

臺企銀主管表示，民眾在選擇以房養老貸款產品時，可依據個人的需求申辦合適自己的貸款，對於子女不在身邊的獨居老人，擔心自己將來萬一失智，就比較適合辦理臺企銀的「安老快活」專案，該專案是結合貸款、年金、信託，不會因為失智、失能而停止年金給付。

臺企銀主管說，每個人申辦以房養老的理由不同，除了讓自己的老年生活更有保障、不用縮衣節食外，還有一些案例，是為了解決自己的後顧之憂。

例如，臺企銀有一位近70歲的客戶，因子女長期不在身邊，小孩自顧不暇、無力拿錢出來奉養，且甚少探望他，生活並不寬裕，近來他發現自己腦力有退化現象，擔心未來若失智，生活將無法自理，便向臺企銀辦理「安老快活」專案的以房養老貸款與保險金信託，以自己的房產抵押向保險公司購買年金保險，約定每月由保險公司給付年金，支應生活及看護費，讓自己無後顧之憂。行政院通過債務清理法 增列禁奢條款

行政院會今(14)日通過「破產法」修正草案，並更名為「債務清理法」，明定老闆破產時要優先清償欠薪，並新增禁奢條款，限制債務人的生活，債務人未經過法院許可，不得離開現有住居地。

司法院指出，新改名修正的債務清理法草案，將原條文從159條擴增為337條，明確區分一般程序適用的共同事項及各別程序的特別規定，依不同債務清理事件的特質而定處理方式。透過規範密度的提高，有助提升債務清理功能。

修正草案特別規定「禁奢條款」，規定債務人聲請破產後，生活消費不得逾越「一般人通常之程度」，否則法院有權依利害關係人的聲請或依職權裁定限制。

此外，草案也明定，債務人在債務清償程序開始後，沒有經過法院許可，不得離開現有住居地；法院也可以視情況也限制出境。

法務部次長陳明堂表示，過去「破產法」規定的比較鬆散，對於欠稅者只有「行政執行法」中有明定「禁奢條款」，例如欠稅高達3.5億元的太電前董事長孫道存，就曾依行政執行法，遭禁奢條款限制。

陳明堂說，這次修法特別將其納入禁奢條款，若能通過修法，未來將可對破產者的生活，有某種程度的限制；債務人在聲請破產後，其生活不得逾越一般人通常程度，否則法院可以裁定限制其食衣住行的支出標準。

此外，草案也規定，法院裁定雇主開始債務清償程序前6個月內，須優先清償積欠勞工的薪資。若債務人在債務開始和解、破產、重整程序前2年內或在程序中，有隱匿或毀棄財產，恐面臨最重7年有期徒刑、拘役或科或併科新台幣300萬元以下罰金。